起底汽车金融服务费 专家：无需谈“汽车金融”色变

　　近日，汽车消费领域投诉问题此起彼伏。其中，围绕金融服务费的问题更是争议不小，引发了社会各界广泛关注。日前，银保监会再次重申，汽车金融公司在提供服务时收取费用应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，遵循公开、公平、诚实、信用的原则，应在各类相关营业场所醒目位置、公司官网等公示收费项目和标准，主动接受社会监督。“汽车金融服务费”到底是个啥？消费者如何正确保护自己的利益？未来，汽车金融服务费会消失吗？本期【金融光明论】邀请中央财经大学经济学院副教授徐翔，清华大学金融科技研究院研究员戴祎程进行独家解读。

　　徐翔认为，从我国金融发展的整体角度来看，所谓汽车金融并不都是坑，消费者不应也无需谈“汽车金融”色变。合法合理的汽车金融应该是消费信贷的一部分。以汽车金融为代表的消费信贷的发展，既是我国经济结构调整进入高质量发展阶段的必然结果，也是我国金融体系不断扩展完善、更好地发挥服务实体经济作用的必要步骤。关键在于，作为市场主体的消费者和金融机构如何共同促进汽车金融的健康发展，作为购车中介的经销商如何合法合规地为消费者提供服务，以及在这一过程中政府作为监管者所发挥的作用。

　　“金融服务和购车服务是两个服务”。戴祎程认为，如果消费者选择全款购车，那就没有享受金融服务，金融服务费对于消费者来说并不是必选项。作为汽车消费者的普通百姓，尤其是一些比较年轻、即将购买自己第一辆车的车主，需要注意的一点是在进行汽车消费的过程中应保持一个冷静的头脑，务必量力而行。(光明网记者张琳 刘文文 )

　　以下为访谈实录：

　　嘉宾：中央财经大学经济学院副教授徐翔清华大学金融科技研究院研究员戴祎程

　　主持人：陶媛

　　主持人：各位网友好，欢迎收看由光明网推出的《金融光明论》，今天我们特别荣幸请到两位老师跟我们聊聊汽车金融的话题。他们是中央财经大学经济学院副教授徐翔老师，清华大学金融科技研究院研究员戴祎程老师。

　　主持人：前段时间引起了很多网友关注的关于“西安奔驰女车主维权”一事就以车退费，双方和解的结果暂告一段落。但是在事件中曝光的金融服务费问题仍然值得关注，通过此次访谈，我们也希望向大家科普一下关于汽车金融服务费首先我们请戴老师介绍一下，汽车金融费到底是一个什么样的？清华大学金融科技研究院研究员戴祎程：汽车金融服务费，我们需要搞清楚费用背后的本质，它是一个什么样的费用。比如说“西安女车主维权”事件中，汽车金融服务费可能是女车主支付给4S店第三方的垫资机构的垫资服务费， 垫资机构在接受了垫资服务费之后又向4S店进行了返还，所以说费用最终还是归到了垫资机构和4S店，因此这个费用可能看起来像是一种4S店帮女车主代办汽车金融服务而收取的相关的手续和服务费用。主持人：其实我们知道在这个收取服务费的时候，网上有很多声音说道这个费用其实是不合理的，或者说它收取的过程中其实是有违规的一些操作。关于汽车金融服务费它到底是应该怎样收取的？

　　清华大学金融科技研究院研究员戴祎程：我先来解解释一下垫资行为，为什么要发生垫资行为？有可能是因为车主，就是消费者在获取汽车金融服务的过程中，由于汽车金融机构无法及时的将资金一步的打给消费者去购车，所以中间可能会有一个时间上的时间差，让消费者无法及时购车、提车，这个时候4S店合作的垫资公司就开始发挥作用。他们可以用更快的方式提供资金，但是需要带来相应的成本，就是消费者需要付出一定的垫资担保成本，这个成本可能就是事件中发生费用的根本来源，有了垫资公司的帮助消费者才可以在第一时间获取到垫资，最终在金融机构批贷款之后，又可以把垫资给垫资公司进行一个返还，再开始一个正常的车贷的业务。主持人：刚才在戴老师介绍过程中，他提到垫资方，其实垫资方也是由几个机构来构成的，我们请徐老师给我们讲一讲，现在主要的贷款方式中，它有哪些贷资方式可以提供服务的？

　　中央财经大学经济学院副教授徐翔：现在无论是中国还是全球主要的汽车金融发展的比较好的国家，基本上贷款一共有来自三个不同的贷款方，第一个是商业银行贷款。第二个是所谓的叫汽车金融公司，那么在西安的这个案例里面，其实就是所谓的汽车金融公司行使了垫资的功能。第三个贷款方是所谓的信用卡贷款。目前在我国的话，这三者商业银行贷款、汽车金融公司贷款以及对应的信用卡贷款占比分别是4:3:3。也就是说大部分的最终的这样的一个信贷发放还是来自于我国商业银行，这也是我国当下金融发展水平下必然的一个结果。当然随着我国的金融体系不断的发展，未来这一格局可能会有所变化。