相互保就是保险的P2P
相互保是大家有福同享
有难同当
相互保就是保险的P2P
P2P不好吗？
P2P没什么不好
只不过这些年金融P2P玩砸了
P2P这个词跟着受连累了而已
相互保古已有之，互联网为之插上翅膀，再次腾飞
据原保监会副主席魏迎宁先生介绍
团体互助源远流长
金字塔石匠们的“互助保险”
英国的寡妇与孤儿组织互保
中国的互助会
航海的互助成为国际惯例
古老的互助机制
搭上互联网的网络效应
再次展翅腾飞
相互保与商业保险有本质的区别
风险承担方式不同
相互保是共担风险
商业保险是转移风险
相互保无须支付保费
会员之间共担风险
一人出事大家当
商业保险是通过支付保费
将风险转移给保险公司
大家出事一人当
定价机制不同
相互保定别人的风险
保险定自己的风险
相互保不预收保费
会员责任由团队风险平均决定
所以你队有没有猪队友很重要
商业保险要预先收取保费
定价是基于被保人的个体风险
相互保会关闭，保险不会倒闭
相互保运营不下去
随时面临解散
会员无法要求组织者继续提供保障
保险公司经营不善
保险责任将由别的保险公司承担
保障可以继续下去
相互保不存在刚性赔付
相互保会员发生损失
会员按照规则分摊损失
但是
如果会员流失
或者大家不愿意承担
不会有人站出来刚性赔付
（如果相互保也要承诺刚性赔付，那谁来承担，如何计提准备金，谁来监管？）
相互保会被逆选择
逆选择是互助组织天生的软肋
古今多少相互保
统统毙命逆选择
网络时代的特点就是进出自由
逆选择必将在网络互助上发挥得淋漓尽致
别看网络互助来人快
去的也快
大多数不明真相的吃瓜群众
好奇，尝鲜，或者莫名其妙地进来了
总不能强制大家不许离开
总不能说离开就要扣支互保积分什么的
会员不喜欢你产品还不让人离开
这不等于强买强卖了嘛
这可不符合网络精神
ok，既然大家进出自由
那些觉得不适合的
不好玩的
不合算的
懒折腾的
身体好的
慢慢会离开
相反
自感身体差的会进来
体检有问题的会进来
买不到保险也会进来
网络互助就很容易被逆选择
因为进出自由
低风险会员觉得吃亏而离开
高风险会员因占便宜而进来
越来越多的高风险人群
越来越高的分摊成本
最终会让组织崩盘
技术可以限制逆选择
如分组，体检，大数据
但你不能根治逆选择
道高一尺，魔高一丈
且这是一个过程
很多互助组织
就在和群众斗智慧中
没有熬到天明
以中国十数亿人口之众
产生1000家相互保
淘汰800家那会是常事
那些组织者，参与者
都会成为培育行业的肥料
相互保收费模式决定了主办方有道德风险
一些相互保组织收取一定费用
费用 = 索赔额的10%
会员索赔越多，组织者获利越多
除非有共产主义的觉悟
否则组织者没有动机控制风险的
保险公司应与相互保脱钩，还相互保清白
互助平台购买了保险
但并没有转移风险
会员发生事故时能否获得赔偿
在于其他会员们有没有参与共摊
而不在于保险公司赔不赔付
相互保不存在刚性赔付
但是，保险给网络互助带来信心
这就是销售误导！
你真的会误导人的！
金融P2P为什么出事
因为吃瓜群众太多
受高收益的诱惑
轻信了政府的背书
轻信了投资人或者知名人物背书
轻信了“CCAV”等媒体广告的背书
轻信了保险公司信用保险的背书
最后有跑路了
有血本无归了
找政府，找监管，找保险
便成其为群体性事件
相互保就是单单纯纯的相互保
会员们有难同当
当不起就解散
非常简单
现在需要还相互保清白
互助就是互助，保险就是保险
结论
网络互助是好东西
网络互助能解决很多保险不能解决的问题
网络互助能解决保险不能有效解决的问题
网络互助还能解决保险能解决的很多问题
（保险公司要看好自己的饭碗！）
但，网络互助始终不是保险
网络互助只是风险共担
网络互助可以倒闭关张
网络互助不存在刚性赔付
这才是真真实实的网络互助
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（责任编辑：王治强 HF013）
