近日，曾经入相互保的刘女士再打开相互保页面时，发现弹出升级提醒。只需要点击“免费升级”，原来的“相互保”便会直接变为“相互宝”。

上线1个多月的“相互保”近日宣布升级。支付宝官方微博发布通知称，从2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”。新的“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，不再由信美人寿相互保险社承保，但支付宝承诺用户获得的保障不会有任何改变。

升级后会带来哪些变化

根据通知，此次升级的主要原因，是由于合作伙伴信美人寿被监管部门约谈，并被指涉嫌违规，因此不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险相互保团体重症疾病保险》。

与此同时，支付宝根据用户反馈对“相互宝”进行了三点优化：

1、每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

2、管理费将从原来的10％下降到8％。

3、未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障。

同时为了弥补升级带来的不便，无论新老用户，只要在2018年加入“相互宝”，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

支付宝表示，升级后的用户无需重新计算等待期，暂不升级的用户将按原计划获得保障，如果不想继续参与也可以选择退出。

“相互保”及类似产品此前被约谈

相较于传统保险产品，相互保险产品具有“投保人与保险人利益一致”的特点，即相互保险组织不设股东，保单持有人（会员）的地位与普通保险股份公司的股东地位类似，全体成员均可享受组织营运的盈余。由于与传统商业保险的盈利模式不一致，投保准入门槛更低、可获保障范围更广，相互保险受到了更多低收入人士的欢迎。“相互保”上线后销售火爆。蚂蚁金服数据显示，自10月16日推出后，9日内用户数突破1000万。截至10月31日，已有超1400万人加入。

另一互联网巨头京东金融也不甘落后，联手众惠相互推出了“京东互保”，提供100种重疾、30种轻症保障，并在投保年龄、保障范围、分摊金额上限三方面作出了扩充，从而覆盖更广泛人群的保障需求。首期测试阶段，该产品更打出“0元加入、事后分摊”的口号，让市场对于相互保险的热度再度翻滚起来。但很快就悄然下架。

业内人士表示，由于该种模式仍处于“试错”阶段，对于风险的管控仍较为保守，正规相互保险机构所推出的相互保险计划可谓屈指可数。记者查询发现，信美人寿售卖的多为传统人身险产品，包括寿险、健康险、医疗险等，相互保障计划寥寥无几，而众惠相互官网上也仅有“支农惠农”和“宝无忧”两个互助计划，而其他则为传统财产险产品。

由于处于监管空白地带，此创新型互联网保险产品上线后也遭遇多方阻力。报道显示，“相互保”等类似产品推出后，监管部门收到多家传统保险公司投诉电话。此类保险此前已传出被监管约谈。

在业内看来，相互宝转成互助计划，对这个还在探索期的行业快速成长和规范化、规模化，显然是有好处的。通过技术尝试去解决发展的瓶颈，最后才能使更多的人得到更大的保障。（记者任国省）